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SEGURO DE INCENDIO Y SEGURO DE

TRANSPORTE

EL SEGURO CONTRA DAÑOS.

Este se encuentra en contraposición al seguro de personas, y el contrato de seguros a través de una póliza se
utiliza para la protección del patrimonio, en este sentido el contrato se utiliza o sirve para minimizar
pérdidas sufridas por las cuales se encuentra expuesto el bien asegurado, el contrato a excepción de
las cosas mercantiles, este no se constituyen como objeto de lucro, tal como se establece en el Código de
Comercio Articulo 885.

Art 885. EL SEGURO NO ES LUCRATIVO. Respecto al asegurado, los Seguros de daños son contratos de
simple indemnización y en ningún caso pueden constituir para él fuentes de enriquecimiento. Como bien
podemos notar en el artículo definido anteriormente, la actividad aseguradora no conlleva lucro, sino se
constituye para indemnizar los daños que se causan según el riesgo que se afecta en el contrato.

El límite de Responsabilidad: Su nombre más utilizado y común: Suma asegurada, es la cantidad máxima
por la cual el asegurador es responsable de acuerdo a la suma dineraria contratad a por los bienes
asegurados. El bien u objeto a asegurar no debe exceder al valor real de las cosas, dicha suma no prueba el
valor ni la existencia de las cosas aseguradas, esto debe de demostrarse sobre estimaciones reales del
valor de los bienes, asimismo la existencia y la propiedad de quien reclama el bien y tiene un interés

Interés asegurable: Es todo interés económico que una persona tenga en que no se produzca un
siniestro, debe protegerlo mediante un contrato de seguro contra daños (Articulo 919 Código de comercio).
Este puede ser sobre bienes propios o bienes de terceros, visto desde el punto de vista técnico de seguros, al
no existir este elemento elevaría la siniestralidad de reclamos presentados (frecuencia y cuantía en un periodo
contratado en póliza), esta es por lo regular en un año.

EL SEGURO DE INCENDIO.

Exponiendo el tema en un concepto general podemos decir que un incendio constituye un evento que
puede provocar daños y destruir los bienes que se constituyen de interés asegurable por el contratante
de la póliza o el beneficiario según sea el caso.

Pero al hablar sobre este concepto en la práctica actual de mercado no nos vamos a referir únicamente al
incendio como la acción directa del fuego, aunque es una de las causas del contrato. En la práctica de
mercado se puede hablar en tipos de pólizas a contratar, sean los casos.

 Riesgos nombrados
 Todo Riesgo
 Pólizas paquete o multi riesgo.

Breve historia de cómo se origina el Seguro de Incendio:

Este en sus inicios se desarrolló en el año de 1666, a partir del Gran Incendio de Londres, el cual destruyó
dos terceras partes de la ciudad, cerca de 18,000 viviendas, ante tal situación el médico Nicolás Barbón
se organizó por medio de una empresa que se encargó de la reconstrucción de las casas destruidas, y una
oficina para tomar seguros contra Incendios la cual se le denominó Fire Office, ya para este entonces se
comienza a difundir por Europa, este tipo de seguro. Podemos citar también en el año de 1717 las cajas
de Socorro (Bureaux de Incendies), en 1750 se registra la primera sociedad, la cual ya reglamentada en el
año de 1973, se convierte en la Chambre Royale de Assrances.

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REGULACIÓN A ESTE SEGURO, ARTÍCULOS 947 AL 949.

Se cita textual artículos del Código de Comercio guatemalteco relacionados con el seguro contra incendio.

Art 947. EXTENSIÓN DE RESPONSABILIDAD. En el seguro contra incendio, el asegurador

responderá no solo de los daños materiales ocasionados por un incendio a principio de incendio, de los
objetos comprendidos en el seguro, sino por las medidas de salvamento y por la desaparición de los objetos
asegurados que sobrevenga durante el incendio, a no ser que demuestre que se deriva de hurto o de robo.

Art 948. DAÑOS POR CALOR. El asegurador no responderá de las pérdidas o daños causados por la sola
acción del calor o por el contacto directo o inmediato del fuego, o de una substancia incandescente, si no
hubiera incendio o principio de incendio, es decir llamas o combustión.

Art 949. VALOR INDEMNIZADO. En el seguro contra incendio se entenderá como valor indemnizable:

1º. Para las mercaderías, productos naturales y semovientes, el precio de mercado del día del siniestro.

2º. Para los edificios, el valor de reconstrucción del que se deducirá el demérito que hubieren sufrido antes de
ocurrir el siniestro.

3º. Para los muebles, objetos de uso, instrumentos de trabajo, maquinaria y equipo, el valor de adquisición
de objetos nuevos, con una equitativa deducción por el demérito que pudieren haber sufrido antes de
ocurrido el siniestro.

BIENES CUBIERTOS EN LA PÓLIZA DE INCENDIO.

Bienes muebles: Son aquellos que se pueden transportar con facilidad de un lado a otro conservando su
integridad y no causando daños a inmuebles si estos estuvieran formando parte de la estructura.

Se constituyen edificios con sus elementos fijos y juntos forman una sola unidad de riesgo, instalaciones
aéreas o subterráneas: gas, agua, luz, teléfono, drenajes, también puede incluirse mejoras locativas.

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TIPOS DE PÓLIZAS:

 Incendio y Líneas Aliadas.

 Todo Riesgo
 Multi riesgos o Pólizas Paquete.

INCENDIO Y LINEAS ALIADAS:

También denominada “Riesgos Nombrados”, define en su clausulado exactamente el riesgo que ampara, y no
más allá de lo que está definido en sus textos. El riesgo principal es el Incendio como tal y la acción del calor
de este. En Guatemala se consideran como Líneas Aliadas las siguientes:

1-2002 Terremoto, Temblor, Erupción volcánica, caída de ceniza, área volcánica

2-2002 Explosión Motín y huelgas, alborotos populares, daño malicioso,

4-2002, Naves aéreas o partes de las mismas, colisión de vehículos terrestres.

5-2002 Huracán tifón Tornado Ciclón, vientos tempestuosos, granizo.

Para cada anexo o línea aliada constituye ganancia para el asegurador porque cobrará por cada uno
prima adicional.

PRINCIPALES EXCLUSIONES:

Normadas en el artículo 932 del Código de Comercio de Guatemala, aunque muchos de estos pueden
ser incluidos como coberturas mediante pacto en contrario o convenio expreso.

 Vicio propio de la cosa asegurada

 Terremoto, Huracán
 Guerra extranjera o civil
 Por personas que tomen parte en huelgas, motines o alborotos populares

TODO RIESGO DE INCENDIO.

A diferencia de la póliza de riesgos nombrados en su modalidad simplifica la forma de análisis de sus

coberturas bajo el siguiente principio:

Póliza Todo Riesgo

Cobertura: TODO
RIESGO de pérdida o
Daño físico por causa
Externa no excluida

Exclusión: Bienes Exclusión de riesgos.

Bajo lo anteriormente explicado la cobertura es incluir todo lo que no está excluido.

Principales exclusiones: Como principales exclusiones podemos citar.

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Principales Bienes excluidos:

 Terrenos, excavaciones y/o relleno, vías de acceso, puentes, diques,

Embarcaderos, rompeolas, fosas, etc.

 Monedas o billetes de banco

 Cheques sellos postales, timbres fiscales, papel sellado, documentos de comercio, escrituras
planos, croquis, manuscritos, (la compañía para escritos solo cubrirá costo de reposición
transcripción o reconstrucción.
 Embarcaciones, aeronaves, vehículos, (en algunos casos especiales, se contrata cobertura a
vehículos con motores apagados).
 Objetos raros, artículos u obras de arte, pieles, metales preciosos, aleaciones (algunos de estos se
pueden incluir bajo valor pactado,
 Animales vivos, peces aves (se puede por endoso especiales, monto pactado
de suma asegurada y deducibles especiales).
 Bienes en tránsito
 Maquinarias (incluido montaje y desmontaje).

Riesgos Excluidos. Riesgos de los cuales no procede pago de indemnización, pueden ser asegurables
mediante convenio expreso, de acuerdo a tipo de bienes o giro de negocio de la entidad que le interesa
asegurar bajo estos riesgos especiales:

Guerra, invasión, actos enemigos hostilidades u operaciones bélicas

Actos de terrorismo con fines políticos, religiosos ideológicos o sociológicos.
Daños cuando los bienes son tomados por autoridad pública
Levantamiento militar, popular, rebelión revolución, entre otras
Daños atribuibles a materiales o armas nucleares
Cese de trabajo, demora, pérdida de mercado (perjuicios).
Desaparición misteriosa, faltante hurto, robo por forzamiento.
Negligencia o descuido manifiesto por el asegurado.
La acción de polilla, roedores o cualquier otro animal
Explosiones o estallidos provocados por calderas
Daños por agua
Inundación o maremoto.

Pólizas multi riesgos: Son aquellas que bajo el mismo identificador (número de póliza) otorgar todas o la
mayoría de coberturas, mismas que normalmente operan en contratos separados., se incluyen las de riesgos
técnicos, pólizas que amparan daños causados a los bienes por causas internas.

Riesgos amparados.

Los básicos de la póliza de incendio

Riesgos por hechos delictivos (robo por forzamiento).
Riesgos por responsabilidad civil
Riesgos técnicos, (explosión de calderas, rotura de maquinaria, equipo electrónico, etc.).
Robo de dinero y valores fuera y dentro del local, etc.
Riesgos de interrupción de negocios, comercial o industrial.

SEGURO DE TRANSPORTE

Seguro que actualmente es muy utilizado en el comercio nacional e internacional, ampara los riesgos a los
que se encuentran expuestos los bienes durante una aventura travesía o viaje. Algunas compañías
venden estás pólizas como un colateral de la póliza de incendios o en contratos independientes. Para
poder comprender en qué momento se contrata utiliza o entra en vigor la cobertura es cuando el bien a
asegurado ya no toca el suelo y es transportado por algún vehículo.

Las modalidades a ampararse en estos contratos son

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  Transporte terrestre
 Transporte marítimo
 Transporte aéreo.

Breve historia del seguro de transporte:

Sus orígenes son en Roma 215 A.C, los Patricios que brindaban suministros a las tropas romanas obligaron
al Senado asegurar los cargamentos en la segunda Guerra Púnica contra los cartagineses.

En Babilonia se conocen textos en el texto el Talmud se recogen textos, leyes y tradiciones de los judíos
establecieron una especie de mutual que brindaba en el Golpe Pérsico protección para los barcos.

En las Ordenanzas de Barcelona, año 1435 en este documento ya se establece regulación de seguros
marítimos sobre el criterio de asegurar cargamentos marítimos por tres cuartas partes del valor de la
carga.

Sigo XVII la Lloyd´s Coffe House, denominada así a un sencilla taberna en Inglaterra, se negocian
fletes, Esta taberna propiedad de Edward Lloyd, comerciantes y capitanes de barco se reunían para
comentar incidentes de viajes, negociaban los fletes y sus respectivos seguros marítimos.

Se negociaba como precio de seguro el costo de aparejar y fletar un barco, este si naufragaba y no regresaba
perdía la cantidad suscrita, pero si volvía participaban en grandes beneficios. Ya con el paso del tiempo las
transacciones de la Lloyd ´s Coffe House dan origen a la firma Lloyd ´s que en la actualidad es la mayor
corporación del mundo dedicada a la contratación de seguros, compañía reconocida por el parlamento Inglés
en 1871.

Marco legal guatemalteco:

Es necesario citar las determinaciones del Código de Comercio de Guatemala en cuanto al contrato de
transporte ya que nos brindan las bases sobre los derechos y obligaciones principales. El asegurar la carga
por medio de una póliza de seguros no será más que el complemento para afianzar dichas responsabilidades.

CONTRATO DE TRANSPORTE

SECCIÓN PRIMERA DISPOSICIONES GENERALES

Art 794. CONTRATO DE TRANSPORTE. Por el contrato de transporte, el porteador se obliga, por cierto
precio, a conducir de un lugar a otros pasajeros o mercaderías ajenas que deberán ser entregadas al
consignatario.

Art 795. APLICABILIDAD. Las disposiciones del presente capítulo se aplicarán al transporte por tierra, por
agua y por aire.

Art 796. OBLIGACIONES DEL PORTEADOR. El porteador asumirá las obligaciones y responsabilidades del
transporte aunque utilice los servicios de terceros.

Art 797. TRANSPORTE COMBINADO. Si en un contrato de transporte intervinieren dos o más porteadores,
cada uno responderá dentro de ámbito o de su respectiva ejecución. Si se pacta un transporte combinado, se
expedirá un documento único y los porteadores serán solidariamente responsables de la ejecución del
contrato.

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DEL SEGURO DE TRANSPORTE

A continuación cita de ley sobre lo determinado y regulado por leyes guatemaltecas.

Art 950. SEGURO DE TRANSPORTE. Por este contrato, todos los medios empleados para el transporte y los
efectos transportables, podrán ser asegurados contra los riesgos provenientes de la transportación.

Art 951. VICIO PROPIO Y MERMAS. Salvo pacto en contrario, los aseguradores no responderán por el
daño o pérdida que sobrevenga a las cosas aseguradas por el vicio propio, su naturaleza perecedera,
mermas, derrames o dispendios originados por ellos. Sin embargo, si ocurriere un siniestro cubierto por
la póliza, los aseguradores responderán por la pérdida aun cuando se deba también a las causas
mencionadas, a menos que se hubiere estipulado lo contrario.

RIESGOS CUBIERTOS: Analizando ya los contratos de transporte por medio de pólizas analizaremos
extractos considerados importantes. La cobertura por las pérdidas o daños materiales que sufran los bienes
asegurados a consecuencia directa de:

1) Accidente del vehículo transportador. Se considera como accidente para los efectos de esta cobertura
exclusivamente los siguientes casos: colisión, volcadura, incendio o auto ignición, hundimiento o rotura
de puentes o alcantarillados y caída de aviones.

2) Descarrilamiento del vagón del ferrocarril en que viajen los bienes asegurados.

3) Incendio, rayo y/o explosión en la bodega de tránsito.

VIGENCIA DEL SEGURO:

La vigencia del seguro sobre mercadería se iniciará en el momento en que se entreguen las
mercaderías al porteador, y cesará en el momento en que se pongan a disposición del consignatario en el
lugar del destino. Principales exclusiones a mencionar.

a) Deterioro desgaste, merma, vicio propio evaporación o deformación

b) Mano de obra defectuosa, materiales impropios, errores en diseño.
c) Demora, pérdida de mercado
d) Empaque inadecuado o insuficiente para realizar el viaje, lo cual también constituye un vicio propio.
e) Desaparición misteriosa o inexplicable.

Modalidades de póliza de transporte Tal y como se menciona en anterior seguro contra incendio las
modalidades a contratar es:

 Riesgos nombrados
 Todo riesgo de transporte.

Clases de pólizas que habitualmente se contratan;

 Póliza fija de un solo viaje: Para asegurar el viaje extraordinario de bienes o importación, exportación
o traslado local eventual)mercaderías (casos especiales en que tenemos interés asegurable sobre la

 Póliza anual fija: con cobro de prima determinado a suma asegurada a riesgo, límite de
responsabilidad establecido y cantidad aproximada de viajes a realizar. Normalmente estas se
contratan para transporte de mercaderías local: Guatemala, Centroamérica.

 Póliza declarativa mensual: Esta modalidad se utiliza para la importación y exportación de

mercaderías al mes vencido se realiza por parte del asegurado declaraciones de los embarques
realizados y sobre esta base se determina el cobro de prima. Al inicio de la vigencia se debe dejar
prima en depósito y al agotarse esta se conviene proseguir con el cobro de acuerdo a lo negociado.