В законодательстве РФ закреплено право заемщиков на досрочное погашение кредита без штрафов и дополнительных комиссий. Банки не могут запрещать клиентам вносить деньги раньше, чем указано в графике платежей. При этом финансовые учреждения регламентируют: изменится размер ежемесячного платежа или уменьшится срок выплат. Рассмотрим, что необходимо знать, чтобы досрочно, выгодно и правильно погасить кредит в банке.
Особенности досрочного закрытия кредита
Дифференцированная и аннуитетная схемы платежей по кредиту считают основными и часто используемыми банковскими организациями. Первый вариант заключается в постепенном снижении размера ежемесячных взносов за счет того, что вначале заемщику потребуется внести большие суммы денег. Способ выгоден тем лицам, которые:
- получают нестабильный денежный доход;
- хотят существенно снизить сумму переплат;
- берут кредит на длительный период времени.
Аннуитетный вариант используют те граждане, которые оформляют потребительские кредиты. Общая сумма долга перед банком делится на одинаковые части. Ежемесячно заемщик обязан вносить фиксированный платеж. Такой способ подходит тем людям, которые получают стабильную заработную плату и могут планировать бюджет.
Для заемщика досрочное погашение кредита выгодно на любом этапе выполнения обязательств перед банком. Проценты начисляются на остаток по долгу. При снижении этого значения, соответственно, уменьшается переплата. Чем раньше заемщик сможет досрочно внести платеж по кредиту, тем больше получится сэкономить на процентах. Погашение на последних этапах кредитования поможет быстрее закрыть долг. Если у клиента есть пени по текущим ежемесячным платежам, в первую очередь, следует выплатить их, а потом внести досрочный платеж.
Важно помнить, что перерасчет процентов по кредиту будет касаться только будущих выплат. Банк не вернет и не сократит платежи за предыдущий период использования денежных средств. Перерасчет суммы взносов коснется только процентной части.
Частичное или полное погашение
Процесс выплаты кредита указывается в договоре, который заемщик изначально заключает при обращении в банк. При этом возможны варианты полного или частичного досрочного погашения. Внеочередной платеж может либо вноситься при очередном списании денежных средств по долгу, либо покрывать основную часть кредита, при этом дальнейшие выплаты будут пересчитываться.
При полном погашении заемщик вносит всю сумму остатка задолженности плюс проценты, которые начислены за текущий месяц. Например, тело кредита составляет 250 000 рублей, размер ежемесячных платежей — 9 000 рублей, из которых 3 250 — это комиссия банку. Поэтому при досрочном погашении кредита на счете клиента должно быть не менее 253 250 рублей. График платежей, предоставляемый в личном кабинете банка, наглядно показывает остаток долга. Это позволяет заранее спланировать, сколько денег потребуется внести на счет.
При полном погашении кредита необходимо запросить в банке соответствующую справку, подтверждающую отсутствие долга перед финансовой организацией.
Как правильно закрыть долг
Оформлять досрочное погашение кредита целесообразно в тот период, когда проценты по нему начисляются выше. Чтобы узнать об этом, достаточно открыть и посмотреть график платежей. Независимо от того, какая схема закрытия долга перед банком (аннуитетная или дифференцированная), первые месяцы клиент платит больше по процентам, чем погашает основное тело кредита. Поэтому проводить досрочные выплаты выгодно вначале срока кредитования.
Закрытие долга во второй половине или в конце действия кредитного договора позволит получить моральное облегчение. При этом практически не сократится сумма переплат.
Порядок досрочного погашение кредита
Как правило, заемщики вносят деньги на счет и думают, что таким образом они уже совершают платеж. На самом деле, в кредитном договоре указано, что денежные средства хранятся и списываются ежемесячно в назначенный день в размере той суммы, которая предусмотрена в графике платежей. То есть, согласно условию договора.
Для того чтобы погасить кредит досрочно, необходимо оформить заявку в личном кабинете или в офисе финансового учреждения. Допустимые суммы, порядок проведения и дата списания денежных средств указаны в заключенном договоре. Некоторые банки оформляют досрочное погашение в онлайн-режиме.
Кто может закрыть долг
При потребительском кредитовании заемщиком по договору выступает одно физлицо. При оформлении ипотеки супруги чаще всего выбираются созаемщиками, у которых равные права и обязанности по отношению к долговому обязательству перед банком. Поэтому досрочное (полное или частичное) погашение может провести любой, кто указан в кредитном договоре. Кроме того, существует возможность оформления нотариальной доверенности, которая позволит вносить деньги третьим лицам.
Итак, досрочное погашение долга выгодно для клиента, так как позволяет сократить переплату или раньше закрыть кредит. Максимальную экономию по процентам получают в первой половине срока действия договора. Поэтому, при наличии возможности, экономически выгодно закрыть долг перед банком как можно раньше.
Получить кредит на любые цели можно в Азиатско-Тихоокеанском Банке (АО). АТБ выдает денежные средства наличными или на карту с возможностью досрочного погашения.
Полное досрочное погашение кредита осуществляется бесплатно. Для проведения операции необходимо заранее уведомить банк о своем намерении. Сделать это можно по телефону или при личном обращении в офис финансового учреждения. Срок уведомления банка прописывается в договоре и не превышает 30 дней.