¿Qué tipos de interés se considera usura?

Actualizado con fecha 11/05/2023

¿Qué es el delito de usura y cómo me afecta?

El delito de usura es una práctica ilegal que consiste en cobrar intereses excesivamente elevados en los préstamos o créditos. Y que supone una ganancia injusta para la entidad financiera que a costa del préstamo obtiene una determinada cantidad de dinero.

¿Cuándo un interés se considera usura?

Desde hace varios años se han presentado y aprobado diferentes sentencias que han sentado jurisprudencia sobre los casos en los que se identifica usura en España. La Ley española sostiene que:

«Para resolver si existe usura basta en algunos supuestos con acudir al elemento objetivo previsto en la norma, a saber, cuando se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso».

Dos recientes sentencias del alto Tribunal clarifican lo que debe entenderse como interés notablemente superior al normal del dinero, para determinar si un crédito `revolving´ es usurario.

Las sentencias del TS de 4 de mayo de 2022 y 4 de octubre de 2022, ratifican la doctrina de la sentencia de 4 de marzo de 2020 (Roj: STS 600/2020), en el sentido de que para determinar la referencia que ha de utilizarse como “interés normal del dinero” para realizar la comparación con el interés cuestionado y valorar si el mismo es usurario, debe utilizarse el tipo medio de interés en el momento de celebración del contrato, correspondiente a la categoría a la que corresponda la operación crediticia cuestionada y que el crédito revolving tiene categoría específica, dentro de la categoría más amplia de crédito al consumo y deberá ser utilizada esa categoría específica.

Es cierto que la Sala 1ª del TS también ha dictado la sentencia de 13 de octubre de 2022 (Roj: STS 3602/2022), pero en esta sentencia no se analiza el tipo medio del crédito revolving, ni el índice comparativo al que se acudió en la instancia, que devino firme en casación (16,08%), sino que se analizan los efectos del artículo 3 de la Ley de Usura, cuando el pronunciamiento declarativo solicitado ciñe la nulidad no a todo el crédito sino a la cláusula de intereses remuneratorios, resolviendo la Sala 1ª del TS que la declaración del interés como usurario lleva implícita la nulidad del crédito.

El pasado 15 de febrero mediante la STS 258/2023, en la Sala primera del tribunal supremo se fija doctrina estipulando que para considerar abusivo un crédito revolving, el TAE aplicado deberá encontrarse más de seis puntos porcentuales por encima del tipo medio establecido por las tablas del Banco de España, poniendo así por primera vez un umbral para este tipo de intereses. El Supremo establece ahora que el índice que ha de tomarse para determinar si el interés es notablemente superior al normal es el TAE y que la comparación ha de hacerse con el interés medio aplicable en el momento de la contratación. Para los contratos de fechas donde no existían estos índices, deberá acudirse al tipo establecido para 2010 por ser la primera fecha conocida.

Tipos o clases de préstamos usurarios

a) Aquellos en los que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso;

b) Aquellos en los que el préstamo se concierta en condiciones tales que resulte leonino. Habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario. A causa de una situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales y

c) Aquellos en que se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente entregada, cualesquiera sean su entidad y circunstancias.”

Sabemos que ante una emergencia, podemos caer en un estado de desespero y pasar por alto las condiciones del préstamo que solicitamos. Sin saber que un interés se considera usura. Sin embargo, solicitar dinero de manera urgente o pedir un préstamo online en plataformas en las que casi no piden requisitos. Y que además ingresen el dinero de manera inmediata puede resultar muy tentador. No obstante, muchas empresas se aprovechan de tu situación de necesidad para hacerte caer en la trampa de los intereses abusivos (interés que se considera usura).

¿Qué sucede si detecto que me están cobrando un interés que se considera usura?

Es una situación completamente demandable y que no hay que permitirla ni dejarla pasar por alto. Tanto la ley como el Tribunal Supremo han establecido que los créditos y préstamos que se consideren con usura, tendrán como sanción la nulidad del contrato del préstamo.

Por lo tanto, en otras palabras, la nulidad establece que el prestatario solo devuelva el dinero que le fue prestado pero esta vez sin intereses. ¡La empresa es la perdedora! En otras ocasiones o situaciones más graves, la situación puede ir a juicio.

¿Qué consecuencias tiene un préstamo usurario?

Para la persona prestamista conlleva la nulidad del préstamo, es decir, el prestatario estará obligado a devolver solamente la suma recibida. Lo que significa que los intereses remuneratorios no se pagarán y la persona quedará exenta de intereses, tanto los ya contraídos como los del futuro.

Como comentaremos más adelante, el Supremo considera que, para saber si ese interés es abusivo. Debe compararse con el tipo medio de interés máximo legal de las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito y revolving de las estadísticas del Banco de España. Que en estos momentos se sitúa alrededor del 20 %.

El negocio de los TAE abusivos o usurarios sigue siendo un éxito para muchas entidades financieras. A día de hoy, muchos consumidores que se encuentran en situaciones difíciles, se les ha visto complicada su situación financiera y emocional. Ya que siguen teniendo que acudir a los tribunales si quieren conseguir que se declare abusivo el interés que están pagando. Ya que no hay una normativa que fije porcentajes o parámetros concretos. Para determinar a partir de qué tipo de interés debe considerarse que una operación de crédito tiene carácter usurario.

Existen dos situaciones posibles:

• Si el prestatario ya hubiera devuelto entre principal e intereses una suma superior a la inicialmente prestada por el prestamista. Entonces el prestamista deberá devolver al prestatario todas las cantidades que excedan de la originalmente prestada.
• Si el prestatario no hubiera devuelto aún entre principal e intereses una suma equivalente a la prestada. Entonces solo tendrá que devolver la cantidad restante hasta llegar al dinero originalmente prestado, sin intereses.

Se presenta delito de usura principalmente en:

• Microcréditos con bajos importes (50, 100, 200 euros)
• Micropréstamos de normalmente hasta 500 euros
• Créditos rápidos que se deben devolver en plazos muy cortos
• Créditos online de páginas no regularizadas
• El uso del crédito revolving que ofrecen las tarjetas

A pesar de estar regulado por la ley desde hace años, hay una gran cantidad de reclamaciones por un interés que se considera usura por parte de las entidades financieras con sus clientes, en muchas ocasiones, el delito de usura se deriva del uso excesivo de tarjetas revolving.

Las revolving son tarjetas de crédito (también se comercializan en menor medida como líneas de crédito) muy complejas en su composición y que cuentan con intereses, generalmente, muy elevados (de hecho suelen tener un interés que se considera usura). Recientemente ha habido muchas resoluciones en relación a estas tarjetas, aunque la aplicación de la ley también es dispar en este caso.

Para solicitar estos créditos de rápida concesión, suelen exigir algún requisito adicional como contar con algún tipo de ingresos. El delito de usura se ha convertido en un “negocio rentable” pero completamente ilegal.

¿Cómo diferenciar un TAE con un interés que se considera usura de un tipo de interés alto?

La situación más común es que un tipo de interés muy alto se pueda justificar porque están relacionados con el riesgo de la operación. Cuando el prestatario va a utilizar el dinero obtenido en el préstamo en una operación especialmente lucrativa pero de alto riesgo. Está justificado que quien le financia, quien también se podría ver afectado por el alto riesgo pero que asimismo es partícipe de los altos beneficios esperados, proteja su dinero mediante la fijación de un interés máximo legal más alto de lo establecido o de lo “normal”.

Además el máximo de interés legal en España en el año 2022 es del 8%. Cada año cambia y se revisa el nuevo valor del dinero y éste servirá como base para los cálculos de las deudas. Para las demoras en los pagos de impuestos, deudas con hacienda los intereses son de un 3,75%. Y el interés general máximo es del 3%.

Sin embargo, no puede justificarse una elevación del tipo de interés tan desproporcionado en operaciones de financiación al consumo. Como la que ha tenido lugar en el caso objeto del recurso, sobre la base del riesgo derivado del alto nivel de impagos anudado a operaciones de crédito al consumo concedidas de un modo ágil. Y sin comprobar adecuadamente la capacidad de pago del prestatario. Pese a que las situaciones concretas de un determinado préstamo entre las que se encuentran el mayor riesgo para el prestamista pueda derivarse de ser menores las garantías concertadas. Aunque se pueda justificar, desde el punto de vista de la aplicación de la Ley de Represión de la Usura. Un interés superior al que puede considerarse normal o medio en el mercado, como puede suceder en operaciones de crédito al consumo.

Por lo tanto, la concesión irresponsable de préstamos al consumo a tipos de interés son muy superiores a los normales. Lo que hace que sea más fácil que una persona llegue al sobreendeudamiento de las personas.

Además, como consecuencia, quienes cumplen regularmente sus obligaciones, tienen que cargar con las consecuencias del elevado nivel de impagos. Y este no podrá ser objeto de protección por el ordenamiento jurídico.

¿Qué diferencia hay entre los intereses usurarios y los intereses moratorios?

No hay por qué confundir los términos de intereses usurarios e intereses abusivos, dado que son conceptos diferentes.

Por un lado, se le denomina interés usurario a los intereses remuneratorios (los que se pagan por el hecho de recibir un préstamo) que son excesivos.

Asimismo, y como especifica el Tribunal Supremo en la sentencia del 25 de noviembre de 2015. Los intereses remuneratorios se consideran usurarios cuando el interés es "notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso".

Por otro lado, los intereses abusivos (o intereses moratorios) están relacionados con los intereses de morosidad. Es decir, podemos hablar de intereses abusivos solo cuando el tipo de interés es desproporcionado en porcentaje, pero cuando se aplica a los intereses moratorios, aquellos que tenemos que pagar por el hecho de retrasarnos con los pagos.

Finalmente, podemos resumir que el delito de usura. Consiste en el cobro de intereses muy elevados en un préstamo. O cualquier operación equivalente a un préstamo de dinero que se relacione con los intereses de los pagos. No de la morosidad, ya que, los intereses usurarios son un concepto muy relacionado con el de intereses abusivos.

Un TAE abusivo se aplica a los intereses remuneratorios, que representa el precio que hay que pagar por recibir dinero a préstamo. No obstante, el término interés abusivo se aplica a los intereses moratorios, que es la indemnización que paga el deudor al acreedor por el impago de una deuda.

En el ámbito jurídico, una denuncia por usura no solo se refiere a un interés se considera usura y desproporcionados sino, en general, al precio desorbitado de un préstamo.