Préstamo de dinero duro: definición y qué tener en cuenta

Si la frase “préstamo de dinero duro” te hace pensar en acuerdos comerciales rápidos y fáciles que terminan en el pago de dinero en efectivo al contado, no estás equivocado. Sin embargo, el hecho de que este tipo de préstamo ofrezca financiamiento rápido no significa que sea una opción buena y segura para todos.

Entonces, ¿qué son los préstamos de dinero duro y debes tener cuidado con ellos? Examinemos lo que debes tener en cuenta y las ventajas y desventajas de los préstamos de dinero duro.

Un préstamo de dinero duro es un préstamo no conforme a corto plazo para propiedades comerciales o de inversión, que no proviene de prestamistas tradicionales, sino de personas o empresas privadas que aceptan una propiedad o un activo como garantía. Los prestatarios comerciales pueden recurrir a préstamos de dinero duro después que se les niega un préstamo o una solicitud de hipoteca, o para evitar el largo proceso de obtener la aprobación de un préstamo por medios tradicionales.

Al igual que una hipoteca tradicional, un préstamo de dinero duro es un préstamo garantizado por la propiedad que se usa para comprar. La parte “duro” de “dinero duro” hace referencia al activo tangible que se usa para garantizar el valor del préstamo. Cuando alguien incumple el pago de un préstamo garantizado, el prestamista toma posesión del activo para recuperar sus pérdidas.

A diferencia de las hipotecas tradicionales u otros tipos de préstamos garantizados, los préstamos de dinero duro conllevan un proceso de aprobación rápido y generalmente menos estricto, lo que los hace ideales si una compra debe hacerse con bastante rapidez.

Con una hipoteca, la compra de la propiedad a menudo toma más de un mes, desde la solicitud hasta el cierre. Con préstamos de dinero duro, es posible cerrar en tan solo unos días.

Veamos cómo funciona un préstamo de dinero duro comparado con las formas de financiamiento más tradicionales.

Préstamo tradicional

Aunque no es una categoría definida formalmente, “tradicional” en este contexto se refiere a los préstamos obtenidos por un proceso familiar: envías una solicitud de préstamo, el prestamista verifica tu crédito y se asegura de que tengas capacidad de pago y, si el prestamista establece que tus finanzas cumplen sus estándares, aprueba tu préstamo.

Muchos tipos de préstamo caen en esta categoría, incluyendo los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles, préstamos personales y los préstamo sobre la plusvalía. Aunque generalmente es posible obtener este tipo de préstamo de prestamistas privados que no tienen los mismos requisitos que los prestamistas tradicionales, estos préstamos privados pueden ser más costosos y menos ventajosos para los prestatarios porque el riesgo es mucho más alto.

Los prestamistas tradicionales analizarán detenidamente toda tu situación financiera, incluyendo tus ingresos, la cantidad que adeudas a otros prestamistas, tu historial crediticio, tus demás activos (incluyendo las reservas en efectivo) y la cantidad de tu pago inicial.

Estos prestamistas pasan por este proceso a veces largo para minimizar la cantidad de riesgo que asumen cuando prestan dinero. Al asegurarse de que sus prestatarios tengan solvencia crediticia, los prestamistas pueden ofrecer mejores tasas y un financiamiento más asequible.

Hay muchos tipos de préstamos tradicionales disponibles para explorar, incluso si crees que posiblemente no cumples los requisitos.

Con los préstamos en dinero duro, el prestamista aprueba al prestatario basándose en el valor de la propiedad que se compra.

El prestamista puede hacer una verificación rápida de tu crédito o finanzas, pero en general, el proceso será mucho menos riguroso que con un préstamo tradicional. Esto permite que el proceso sea más rápido para que los prestatarios puedan recibir el dinero en cuestión de días, en lugar de semanas o incluso meses.

La desventaja de este proceso es que el prestamista asume un riesgo significativamente mayor, lo que se traduce en un préstamo más costoso para el prestatario. Generalmente, los préstamos en dinero duro tienen tasas de interés altas y los prestamistas pueden pedir pagos iniciales más altos que el promedio (aunque no siempre es el caso).

Los préstamos en dinero duro también tienden a tener períodos de pago cortos, a menudo de pocos años. Compara esto con las hipotecas tradicionales, que habitualmente tienen plazos de 15 o 30 años.

Estas son algunas de las razones por las que la gente frecuentemente busca préstamos de dinero duro, en lugar de los préstamos tradicionales.

Remodelar una casa

Los inversionistas de bienes raíces que ganan dinero comprando propiedades de bajo costo que necesitan reparaciones, pueden usar el dinero duro para hacer reparaciones y renovaciones que aumentan el valor y luego venden la casa renovada para obtener ganancias.

Debido a que estos proyectos suelen ocurrir con bastante rapidez, los profesionales de remodelación prefieren formas de financiamiento más rápidas. Además, debido a que quienes remodelan por lo general tratan de vender la casa en un corto período de tiempo (por lo general menos de un año), no necesitan un préstamo a largo plazo como el que tendrían con una hipoteca tradicional.

Compra de propiedad de inversión

Quienes quieran invertir en propiedades de alquiler pero no califican para el financiamiento tradicional pueden buscar un préstamo de dinero duro para pagar su inversión.

Este método puede ser útil si no puedes obtener la aprobación para un préstamo tradicional debido a tu historial crediticio, o si necesitas más dinero del que un prestamista tradicional te permitiría prestar.

Compra de propiedad comercial

Del mismo modo, el propietario de un negocio podría usar el préstamo de dinero duro para financiar la compra de inmuebles comerciales si no puede obtener el financiamiento tradicional. Los préstamos de dinero duro pueden ser útiles para los empresarios que compran una propiedad única que no califica para el financiamiento tradicional. Lo mismo puede ser cierto para quienes encuentran que los límites de préstamos comerciales tradicional son insuficientes para sus necesidades.

Generalmente, los prestamistas de dinero duro son inversionistas o compañías privadas que se dedican específicamente a este tipo de préstamos. No encontrará opciones de préstamo de dinero duro en su banco local. Los prestamistas de dinero duro no están sujetos a las mismas reglamentaciones que los prestamistas tradicionales de préstamos conformes. En consecuencia, los prestamistas de dinero duro son, en gran parte, libres de establecer sus propias reglas sobre las puntuaciones de crédito o las relaciones de deuda a ingresos que exigen a sus prestatarios.

Es posible encontrar un prestamista de dinero duro que te dé un préstamo, incluso si la mayoría de los prestamistas más tradicionales lo han negado. Para los prestamistas de dinero duro, el factor más importante no es la solvencia del prestatario, sino el valor de la propiedad que compra.

Como se señaló, los préstamos de dinero duro son caros. ¿Qué tan caros? Comparemos las tasas de interés de estos préstamos con tipos de préstamos más tradicionales.

En mayo de 2022, la tasa promedio de una hipoteca convencional de tasa fija a 30 años era del 5.09 %, según Freddie Mac. Los préstamos de dinero duro pueden tener tasas de interés mucho más altas, a menudo de 8 a 15 %.

Los préstamos de dinero duro también pueden ser más caros dependiendo de la relación préstamo-valor (LTV) preferida del prestamista. Si un prestamista solo financiara entre 70 y 80 % (o menos) del valor de la propiedad, tú necesitarías hacer un pago inicial considerable para el cierre. Si no tienes el dinero en efectivo para esto, posiblemente te resulte difícil encontrar un prestamista de dinero duro que trabaje contigo.

Si estás pensando obtener un préstamo de dinero duro, asegúrate de entender todas las ventajas y desventajas que conlleva este tipo de préstamo.

Ventajas de los préstamos de dinero duro

Como se mencionó, las ventajas de usar un préstamo de dinero duro incluyen:

• Proceso de aprobación más rápido
• Aprobación basándose en la propiedad, no en el historial crediticio
• Mayor flexibilidad
• Evaluación de riesgo menos estricta
• La oportunidad de remodelar y vender propiedades

Desventajas de los préstamos de dinero duro

Los inconvenientes de los préstamos de dinero duro incluyen:

• Tasas de interés altas
• A menudo exigen pagos iniciales altos
• Plazos más cortos significan menos tiempo para pagar
• Más riesgosos que el financiamiento tradicional
• Puede necesitar un historial de remodelaciones y venta exitosas

Si no estás interesado en un préstamo de dinero duro, considera estas alternativas:

Préstamo de dinero privado: Puede comunicarse con familiares, amigos u otras personas para obtener un préstamo de dinero privado. Aunque puede parecer un poco incómodo, podría ser una opción.

Línea de crédito garantizada por la plusvalía (HELOC): una HELOC es útil cuando quieres embarcarte en un proyecto de mejora del hogar para aumentar el valor de tu casa.

Préstamo Homestyle®: Otra opción es un préstamo Homestyle^®  de Fannie Mae. Es una hipoteca respaldada por el gobierno que le permite renovar su vivienda.

Los préstamos de dinero duro pueden ser una herramienta útil si necesitas financiamiento por una ruta menos tradicional. Sin embargo, estos préstamos representan tasas más altas y una cantidad importante de riesgo si tu inversión no es tan exitosa como esperabas. En general, es mejor dejar los préstamos de moneda dura a los profesionales.

Si buscas financiamiento alternativo porque tu solicitud de hipoteca fue denegada, es mejor explorar otras opciones, como trabajar en la reconstrucción de tu crédito o pedir un programa hipotecario como un programa de préstamo de FHA que acepta personas con un historial de crédito menos estelar.