La deuda personal de los habitantes de Utah está creciendo. Así es como los expertos recomiendan gestionarlo.

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Esta historia es parte del compromiso continuo de The Salt Lake Tribune de identificar soluciones a los mayores desafíos de Utah a través del trabajo del Laboratorio de Innovación.

Detener el uso de tarjetas de crédito excepto para cosas importantes. Consolidación de deuda. Trabajando dos trabajos.

Los habitantes de Utah tienen diferentes formas de administrar su deuda, ya que los residentes de Beehive State deben cada vez más dinero a los bancos y otros acreedores.

El hogar promedio de Utah tiene una deuda de casi $80,000.

Algunos, incluidos dos habitantes de Utah que hablaron con The Salt Lake Tribune sobre sus deudas, tienen más o mucho más, en gran parte debido a las hipotecas.

La creciente deuda es una combinación de mayores costos y comportamiento humano, dijo Jessie Fan, profesora de la Universidad de Utah.

Fan, que enseña en el Departamento de Estudios de la Familia y el Consumidor e investiga el ahorro y el endeudamiento de vivienda y la gestión financiera, dijo que gestionar el aumento de la deuda se trata de compensaciones.

“Hay que recortar en alguna parte”, dijo.

Mantener un presupuesto también es clave, dijo Stephanie Sherrell, presidenta del Zions Bank en la región de Salt Lake.

Fan y Sherrell también ofrecieron otros consejos para gestionar la deuda, como conocer las tasas de interés y comunicarse con los acreedores.

La deuda promedio de los hogares de Utah es alta y está creciendo

Utah tiene una de las deudas familiares promedio más altas del país, y ese número ha ido creciendo.

La deuda personal promedio en Utah creció un 119% entre finales de 2003 y finales de 2022, según datos de la Reserva Federal.

También creció un 54,8% en una década, entre 2012 y 2022, y aumentó un 12,5% desde 2019 y un 10,2% desde 2021.

La inflación ha contribuido a eso, dijo Fan, y a las personas les lleva un poco de tiempo ajustar sus hábitos de gasto después de que los precios suben.

Cuando las cosas se vuelven más caras, la gente suele tener los mismos patrones de gasto antes de cambiar, dijo, y algunas personas nunca se adaptan.

“Es fácil gastar más dinero cuando tienes más dinero. Es difícil recortar”, dijo. “La gente se acostumbra a un determinado estilo de vida”.

Los sueldos tampoco llegan tan lejos como antes, dijo Danny Froerer, de 36 años.

Él y su esposa han discutido los costos de la educación superior, los hogares y más con sus padres, pero parece que gran parte de la generación mayor no lo entiende del todo.

“Pagamos más por nuestra camioneta de lo que mis padres pagaron por su primera casa”, dijo Froerer.

A su familia le va bien, dijo, y no luchan ni escatiman todos los meses. Pero unas vacaciones divertidas significan ahorrar durante dos años para Disneylandia, no un viaje lujoso, dijo.

Las hipotecas suponen más del 75% de la deuda

El crecimiento más general se ha producido en la deuda promedio de préstamos estudiantiles, que aumentó un 441% entre 2003 y 2022, a pesar de una disminución del 3% entre finales de 2021 y 2022.

Pero los préstamos estudiantiles son una pequeña porción de la deuda personal: menos del 6% para un hogar promedio.

Las hipotecas constituyen la mayor parte con un 77,1%.

La deuda de Froerer es superior a la media y la mayor parte es hipoteca. Él y su esposa compraron su casa cerca de Logan hace unos dos años y les quedan alrededor de $450,000 para pagar su hipoteca.

Aunque no solían tener deudas, eso cambió después de que terminaron la escuela.

Froerer obtuvo su primer préstamo estudiantil cuando fue a obtener su maestría. Esa fue también la época en que formaron una familia.

Las costosas mudanzas a Colorado y luego de regreso a Utah generaron más deudas en las tarjetas de crédito de las que anticipaban, dijo, y finalmente obtuvieron un préstamo de consolidación porque estaban pagando mucho en intereses.

Eso ayudó a tener las cosas bajo control porque es un pago único con una tasa de interés fija, dijo. También dejaron de usar sus tarjetas de crédito a menos que sea para compras grandes, dijo Froerer.

La esposa de Froerer también regresará a la escuela para obtener un título avanzado y volver a trabajar, dijo. Si ella no hace eso, dijo, no podrán ahorrar para el futuro de sus cuatro hijos.

Una hipoteca también constituye la mayor parte de la deuda de Abby Laskey. Compraron una casa con su pareja el año pasado en Millcreek y todavía deben alrededor de $375,000 de la hipoteca.

Laskey, de 23 años, dijo que ellos y su pareja “no gastan mucho dinero en general”.

La pareja tiene un coche: un “batidor total” que Laskey adquirió hace mucho tiempo.

“Ambos tratamos las tarjetas de crédito básicamente como tarjetas de débito”, dijeron, explicando que ambos trabajan para liquidar el saldo todos los meses para evitar intereses.

Los padres de Laskey son ricos, lo que, según dijeron, es la única razón por la que era posible comprar una casa. También se dan cuenta de que tienen suerte de tener un activo detrás de su deuda.

Falta educación en torno a las finanzas

A la deuda hipotecaria le siguen los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y la deuda de tarjetas de crédito.

Aunque la deuda de los consumidores de los habitantes de Utah está creciendo, tienen bajas tasas de morosidad: las más bajas de cualquier estado para préstamos para automóviles e hipotecas, la segunda más baja para deudas de tarjetas de crédito y la tercera más baja para préstamos estudiantiles.

En general, los niveles de deuda no son tan malos, dijo Fan. No están en un máximo histórico (eso ocurrió alrededor de la Gran Recesión de 2008), por lo que la deuda en general sigue siendo manejable a pesar de que está aumentando, dijo.

Algunas deudas, como una hipoteca, son a largo plazo y necesarias, dijo Fan.

Pero hay otros lugares en los que la gente puede recortar o intentar renegociar su deuda, afirmó.

Ahora no es un buen momento para refinanciar un préstamo tradicional para vivienda o automóvil, dijo, pero hay otras opciones como un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o un préstamo personal para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito.

Reducir una tasa de interés del 18% o más al 8% o 10% puede ahorrar mucho, dijo Fan.

Añadió que mucha gente no sabe acerca del interés compuesto. Ahí es cuando paga intereses sobre el capital y cualquier interés acumulado.

Ese interés se acumula, lo que dificulta el pago de la deuda de la tarjeta de crédito “una vez que te involucras y siempre estás tratando de ponerte al día”, dijo Sherrell.

Es importante comprender cómo funciona la deuda, afirmó Fan.

Pero no hay mucha educación sobre la deuda y las finanzas, dijo Sherrell. Los bancos y las cooperativas de crédito intentan ayudar, dijo, pero los padres deberían comenzar temprano en casa enseñando a sus hijos sobre la responsabilidad financiera.

Dijo que muchas personas, incluida ella, salen solas y no saben por dónde empezar.

Sherrell recomendó establecer un presupuesto y utilizar efectivo para gastos discrecionales, especialmente en artículos de lujo.

No ignore la deuda, comuníquese con los acreedores

Una vez que la gente está endeudada, lo peor que pueden hacer es ignorarla, dijo Sherrell. Es natural tener miedo, dijo, pero es importante actuar con rapidez.

La gente debería hablar con sus acreedores, afirmó. Los bancos no quieren que la gente se encuentre en una situación en la que tengan que elegir entre comer y pagar las facturas, añadió.

“Las instituciones financieras quieren que se les pague, pero también quieren ser justas”, dijo.

Fan estuvo de acuerdo en que la gente debería contactar a los acreedores. Es posible que puedan renegociar los términos para obtener una tasa o pago más bajo, dijo.

Hay dos enfoques para abordar la deuda, dijo Sherrell: atacar primero la tasa de interés más pequeña o la más alta. Ella prefiere lo último, pero dijo que algunas personas necesitan la motivación de pagar una cantidad menor para seguir adelante.

Fan añadió que las personas que ya tienen muchas deudas deberían “realmente trabajar para cambiar (sus) hábitos de gasto para no crear nuevas deudas”.

Ha visto a personas irse de vacaciones caras estando endeudadas y recomienda realizar actividades de menor presupuesto como una caminata o un viaje de fin de semana al sur de Utah.

Sherrell estuvo de acuerdo en que las personas necesitan ajustar sus estilos de vida evitando compras impulsivas, ahorrando para artículos grandes y retrasando la gratificación si realmente no necesitan un artículo caro.

Hay deudas buenas y deudas malas, dijo Sherrell.

Señaló las hipotecas y los préstamos estudiantiles como deuda buena y la financiación de artículos de lujo como deuda mala.

“Necesitas un coche fiable”, dijo. “No necesitas un coche de 100.000 dólares que vaya a estar bien durante un par de meses”.

La deuda no es completamente evitable, añadió, pero las personas pueden minimizar el impacto negativo y deben ceñirse a su presupuesto y reevaluar sus gastos según sea necesario.

Hacer un seguimiento del gasto puede ayudar, ya sea anotando en un papel o haciendo un seguimiento en una aplicación de teléfono, dijo.

“Esos $5 en Beans and Brew cada mañana se suman”, dijo, y la gente debe prestar atención a sus gastos.

Ahorrar también es importante, afirmó Sherrell. Los expertos financieros recomiendan al menos $1,000 y luego de tres a seis meses de gastos en ahorros, dijo.

¿Necesita ayuda con la deuda?

La División de Protección al Consumidor de Utah tiene información sobre informes y reparaciones de crédito, cobro de deudas y más en dcp.utah.gov/education.

El Departamento de Justicia de los Estados Unidos tiene información sobre las agencias de asesoramiento crediticio que trabajan con los habitantes de Utah en Justice.gov/ust/credit-counseling-by-state/Utah.

Traducción por Elias Cunningham.