Conti deposito che promettono il 2% e poi guadagni lo 0,54%: ecco come fare i conti

Guadagnare il 2% all’anno senza rischi oggi sembra un miraggio. E infatti lo è. Come ci spiegano i professionisti di SoldiExpert SCF, con i tassi negativi imposti dalla BCE sulla liquidità, le poche banche che ancora offrono una remunerazione positiva sul conto (corrente o di deposito) non sono benefattori dell’umanità, ma hanno un loro preciso tornaconto.

Si tratta infatti di istituti che professionalmente raccolgono denaro per investirlo, accollandosi ovviamente dei rischi nel farlo. Si va dalla raccolta di denaro finalizzata a erogare il credito al consumo (quindi a prestare soldi a chi compra la macchina, le vacanze, il divano o la cucina a rate) a chi usa la liquidità raccolta per comprare, a prezzi da liquidazione totale, pacchetti di prestiti che per le banche risultano inesigibili pensando di riuscire a recuperarne una parte.

CONTO DEPOSITO 2%: CONVIENE?

C’è poi chi come fa offerte di remunerazione della liquidità fuori mercato per conoscere nuovi clienti e al termine della promozione offerta, proporre al sottoscrittore del conto fondi, polizze e qualsiasi prodotto di risparmio gestito. A quel punto s’inverte il gioco delle parti: il guadagno sicuro è quello della banca, grazie alle commissioni di gestione che incassa su fondi o polizze, il rischio che i mercati salgano o scendono e che quindi il cliente guadagni o perda se lo accolla il sottoscrittore del prodotto finanziario.

Per quanto riguarda l’offerta reale di una banca oggi che promette un “2% annuo sulle nuove somme vincolate a sei mesi” possiamo dire con certezza che il guadagno che pensano di conseguire la maggior parte dei potenziali clienti non è quello che effettivamente si porteranno a casa. La colpa? Un mix di ignoranza del sottoscrittore e di abilità nello storytelling.

PERCHE’ GUADAGNI MENO DI QUANTO PENSI

Se il tasso pubblicizzato è annuo è lordo ed è semestrale si può guadagnare un terzo di quello che promette la pubblicità. Proviamo a fare due conti ipotizzando di investire 100.000 euro. Quanto guadagna chi apre questo conto e vincola per sei mesi i soldi?

Chi investe 100.000 euro allettato da questa promozione del 2% pensa probabilmente dopo un anno di aver guadagnato 2000 euro. Sarebbe molto bello, ma non è così. Il 2% è un tasso annuo ma il deposito vincolato è solo per sei mesi. Inoltre è un tasso due volte lordo. Al lordo dell’imposizione fiscale (una mannaia: il 26% sugli interessi maturati) e dell’imposta di bollo (0,2% su base annua).

CONTI DEPOSITO INTERESSI TASSATI AL 26%

Siccome il 2% è un tasso annuo ma il deposito vincolato è per sei mesi, iniziate a dividere per due i 2000 euro che già pensavate di esservi messi in tasca senza correre alcun rischio. Ma questa è solo la prima operazione che dovete fare, perché non guadagnerete su questa operazione nemmeno 1.000 euro. Pur avendone investiti 100.000 di euro.

Sugli interessi maturati, c’è la tassazione: il 26% del guadagno va allo Stato. Dove sta scritto? Praticamente da nessuna parte in cui un risparmiatore sia in grado di guardare e capire. Tutti gli interessi sui conti deposito hanno questo regime fiscale infatti su qualsiasi sito di comparazione dei conti deposito si parla di tasso lordo e di tasso effettivo che è quello che al netto delle tasse e di eventuali spese (come i bolli). Peccato che nella pubblicità delle banche sui conti deposito non si indichi il rendimento netto.

Togliete quindi a causa della tassazione dai mille euro che sono già la metà di quanto pensavate di guadagnare altri 260 euro di ritenute fiscali. E togliete se tenete l’imposta di bollo (si paga annualmente ed è pari allo 0,2% della somma depositata in questo caso quindi ammonta a 200,00 euro).

Vi sono rimasti 540 euro: il 70% in meno di quanto probabilmente pensavate di guadagnare.

Probabilmente se vi avessero detto o scritto che avreste guadagnato lo 0,54% anzichè il 2% non lo avreste trovato così allettante.

Peccato che nelle pubblicità dei conti deposito nelle avvertenze in fondo spesso ci sia scritto solo che il tasso è lordo e non che bisogna pagare le tasse del 26% sugli interessi maturati: secondo me sarebbe stato più chiaro a tutti. Non solo a chi è un esperto del settore. Facendo come la sottoscritta da quasi vent’anni il consulente finanziario indipendente.

E ALLA FINE ARRIVA LUI (O LEI)

Naturalmente è tutto legale compreso il fatto di non dire papale papale che sugli interessi corrisposti sul conto si pagherà il 26% di tasse. E poi cosa succede trascorsi sei mesi? Il conto smette di fruttare interessi e a quel punto la banca proporrà un ricco catalogo prodotti con incorporate robuste commissioni di gestione e quant’altro, per recuperare in qualche modo quanto siete costati alla banca nell’era dei tassi zero. Come si dice sempre nel nostro settore in finanza non esistono pasti gratis.